Hoe verzeker je een zakelijke beroepsaansprakelijkheidsverzekering zzp zorg?

Een goede verzekering tegen aansprakelijkheid is belangrijk voor een ondernemer. Dit geldt ook voor de zorg. Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zzp zorg? Waar sluit je een BAV zzp zorg af en waar moet je op letten bij de dekking?

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) voor zzp'ers in de zorg verzeker je jezelf tegen het risico van schade die je toebrengt aan spullen en anderen. Voor veel zelfstandig ondernemers die werkzaam zijn in de gezondheidszorg, blijkt het afsluiten van een goede BAV zzp zorg niet eenvoudig. We krijgen met regelmaat vragen van zzp'ers zoals verpleegkundigen, therapeuten, doktersassistenten en andere medische professionals over de BAV zzp zorg. Hoe zit dat?

Specifieke risico's in de zorgsector

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zzp zorg is niet verplicht. De aansprakelijkheidsverzekering van een auto en ziektekostenverzekering zijn de enige verzekeringen die wettelijk verplicht zijn. De BAV zzp zorg is wettelijk niet verplicht, maar wat ons betreft wel noodzakelijk om te hebben. In de praktijk merken we dat een opdrachtgever of tussenpersoon een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) of beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) contractueel verplicht kan stellen. Het komt voor dat de specifieke risico's in de zorgsector het afsluiten van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering moeilijk maken.  Aansprakelijkheidsverzekeraars vinden het niet eenvoudig om je als zzp er in de zorg te verzekeren. Dit komt door de grote variëteit aan beroepen en de flinke gevolgen bij schade.

Wat zijn de voordelen van een BAV zzp zorg?

Waarom zou je jezelf verzekeren tegen beroepsaansprakelijkheid en/of bedrijfsaansprakelijkheid? Als zzp'er, zorgverlener en zorgaanbieder ben je werkzaam voor eigen risico en rekening. Als je je met de rechtsvorm eenmanszaak hebt ingeschreven bij de KvK, dan ben je persoonlijk aansprakelijk voor de schade die je aanricht. Die schade kan op twee manieren ontstaan.

1. Vanuit jouw bedrijf richt je schade aan. Hier kun je (persoonlijk) voor aansprakelijk gesteld worden;
2. Bij de uitoefening van jouw beroep en als zorgaanbieder ontstaat er schade waar je aansprakelijk voor wordt gesteld;

Als je jezelf wil beschermen tegen die aansprakelijkheid is een BAV of AVB de oplossing.

Wanneer heb ik een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig?

In de zorg loop je unieke aansprakelijkheidsrisico's op het gebied van jouw (medisch) handelen en de plek waar je werkt. Je hebt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig als je jezelf wil verzekeren tegen de risico's van deze vormen van persoonlijke aansprakelijkheid. 

Het verschil tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid

Op het moment dat jouw bedrijf schade aanricht bij anderen, dan is er sprake van bedrijfsaansprakelijkheid. Je wordt bedrijfsmatig aansprakelijk gesteld, bijvoorbeeld bij financiële schade of letselschade aan personen. Op het moment dat jij verkeerde handelingen doet of slecht advies geeft als zzp'er in de zorg, kun je beroepsmatig aansprakelijk gesteld worden. Ook in dit geval kan het om letselschade gaan, bijvoorbeeld door klachtenregeling een verkeerde medische handeling.

• Jouw onderneming huurt medische hulpmiddelen voor de zorg aan een client. Een hulpmiddel raakt beschadigd. Dit is gedekt door jouw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering;
• Je maakt een fout bij het delen van medicatie en er ontstaat schade bij een client. Je wordt financieel aansprakelijk gesteld. De schade die hierdoor ontstaat is gedekt door jouw beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

De twee zzp verzekeringen raken elkaar dus zou je kunnen zeggen. Dit is ook de reden dat er vaak een combinatie van beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid wordt aangeboden. Bij het afsluiten van een BAV zzp zorg is het belangrijk dat de dekking voor fouten, nalatigheid en claims die verband houden met professionele dienstverlening goed geregeld is.

Welke verzekering als zzp'er in de zorg moet ik kiezen?

Het blijkt niet eenvoudig om een BAV zzp zorg af te sluiten. Op het moment dat je een verzekeraar gevonden hebt, doe je er verstandig aan om een aantal vragen te stellen over de aangeboden polis. 

• Is de verzekering van toepassing op jouw specifieke beroep?
• Wat is er standaard meeverzekerd en welke inhoudelijke uitsluitingen heeft de AVB of BAV zzp verzekering opgenomen?
• Zijn jouw werkzaamheden verzekerd bij zowel eigen cliënten als bij werk als onderaannemer?
• Wat is het eigen risico in het geval van schade?
• Hoe gaat de verzekeraar om met de Wkkgz en Jeugdwet?
• Is er sprake van eigen risico en zo ja, hoeveel?

Wat kost een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een BAV zzp zorg kost ongeveer tussen de € 50 en € 200 per jaar. Een vergelijking op prijs is lastig te maken, omdat de voorwaarden tussen verzekeraars heel erg verschillend kunnen zijn. Lees dus vooral over wat je krijgt en kijk niet direct naar wat je betaalt. Je hebt misschien liever een wat duurdere verzekering die jou een goede dekking geeft, dan een goedkope verzekering die de persoonlijke aansprakelijkheid niet dekt als het erop aankomt. Laat je goed voorlichten over een BAV voordat je deze afsluit. 

Stappenplan BAV zzp zorg afsluiten

Wil je een BAV zzp zorg afsluiten? Wat ons betreft zijn dit de stappen:

1. Maak een duidelijke beschrijving voor jezelf welke activiteiten je wil verzekeren. Het beroep dat je hebt, de omgeving waar je rondloopt en de risico's die je zelf ziet zijn hierbij van belang;
2. Communiceer zwart op wit met een verzekeraar, zodat je iets hebt om je op een later moment aan vast te kunnen houden. Reik jouw beschrijving van punt 1 aan bij het opvragen van informatie;
3. Check de dekking. Neem de polis die je aangeboden krijgt zorgvuldig door. Dit kost tijd en is misschien niet de meest inspirerende activiteit, maar je voorkomt er achteraf problemen mee;
4. Stel eventuele vragen die je hebt via e-mail en vraag ook antwoord op die vragen op dezelfde wijze.

Conclusie

Omdat je werkzaam bent in de gezondheidszorg en persoonlijk aansprakelijk bent voor jouw bedrijf en beroep, is het niet eenvoudig om een goede beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Ook als je een verzekering gevonden hebt, kun je er niet zomaar op vertrouwen dat de verzekering ook daadwerkelijk dekt wat jij doet. Toch is een goede beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering belangrijk en een goede stap in jouw professionele toekomst als ondernemer in de zorg. Het verzekeren tegen aansprakelijkheid is een stap bij zelfstandig ondernemerschap.

Wil je een passende verzekering voor beroepsaansprakelijkheid en/of bedrijfsaansprakelijkheid voor zzp'ers in de zorg? Dan raden wij je aan een kijkje te nemen op BAVzorg.