ZZP pensioen zelf regelen. Wat komt erbij kijken en hoe regel je dit?

Wil jij jouw ZZP pensioen zelf regelen? Dan heb je een financieel plan nodig. Wat komt erbij kijken als je zelf pensioen op wil bouwen? In dit artikel ga in op de basis van het organiseren van een eigen pensioen. 

Van 'pensioen' naar 'financieel plannen voor later'

Het woord pensioen is jou gaandeweg aangeleerd als een moment waarop je stopt met werken rond je 67e. Maar klopt dit ook? Stel nu eens dat je als zzp-er zelf kunt bepalen wanneer je stopt met werken? Dat je zelf kunt bepalen wanneer jouw 'pensioen' ingaat? Als zzp-er heb je de unieke mogelijkheid om afstand te nemen van het woord 'pensioen'. Je kunt namelijk met een goede financiële planning zelf bepalen wanneer je met 'pensioen' gaat. Als zzp-er spreek ik liever over 'financieel plannen voor later' dan over 'pensioen'.

De AOW geldt ook voor zzp

Jij krijgt net zoveel AOW als iemand die zijn hele leven in loondienst heeft gewerkt. De vraag 'hoeveel AOW krijg ik als zzp' is dus eenvoudig te beantwoorden. Hetzelfde als je in een dienstverband zou krijgen. Ieder jaar dat je in Nederland woont en werkt bouw je 2% AOW op. Na 50 jaar in Nederland wonen en werken heb je recht op honderd procent AOW. In jouw financiële plan kunnen we dus vast alvast de AOW opnemen. Die geldt ook voor zzp-ers.

Welke financiële plannen maak jij als zzp?

Pensioen is in feite niets meer als een vaste maandelijkse uitkering zonder dat er nog werk tegenover hoeft te staan. Zo'n maandelijkse uitkering zonder dat je werkt kun je ook nu al organiseren. Op het moment dat jij zonder te werken iedere maand de rekeningen kunt betalen kun je dat in feite 'pensioen' noemen. Als ik als zzp-er nadenk over mijn pensioen dan denk ik na over mijn financiële plan voor de toekomst. Welke financiële plannen maak jij als zzp-er?

Pensioen regelen voor zzp-ers (volgens de overheid)

De overheid heeft er belang bij om iedereen zo lang mogelijk aan het werk te houden. De arbeidsmarkt is krap en we hebben iedereen hard nodig. Het zal je dan ook niet verbazen dat die pensioen mogelijkheden voor zzp vooral gericht zijn op de leeftijd van 67 jaar. Zo heeft de overheid een mogelijkheid om uitgesteld belasting te betalen voor zzp-ers opgericht. Zij noemen dit de FOR. Pas als je op de pensioenleeftijd met pensioen gaat, krijg je het fiscale voordeel. Tot die tijd kun je ieder jaar een bruto bedrag op zij zetten voor later. In feite is dit een vorm van sparen. Dat sparen niet verstandig is lees je hieronder. 

Lees ook: pensioen opbouwen als zzp-er in de zorg. Hoe zit dat?

Pensioen regelen voor zzp-ers (met verzekeraars)

De overheid heeft ook spelregels bedacht om jou als zzp-er pensioen op te laten bouwen in samenwerking met verzekeraars of andere dienstverleners. Op een geblokkeerde rekening kun je jouw 'jaarruimte' voor pensioen benutten en een bruto bedrag opzij leggen. Banksparen is hier een voorbeeld van. Je kunt niet zonder belasting te betalen aan dat gereserveerde geld komen en ook hier geldt dat jij het belastingvoordeel pas krijg als je... precies, de pensioenleeftijd bereikt hebt. De rekening waarop je geld stort is in feite geblokkeerd en ook hier geldt dus jouw pensioenleeftijd. Het probleem met pensioen regelen via andere partijen is dat ook die organisaties geld willen verdienen. Een deel van jouw inkomsten gaan op aan kosten voor de partij die het voor jou organiseert. 

Ga jij je ZZP pensioen zelf regelen?

Ik raad zzp-ers aan om een financieel plan te maken voor hun toekomst. Een ZZP pensioen kun je zelf regelen. Laat het woord 'pensioen' hierbij los en denk na over wanneer jij eraan toe bent om terug te schalen in werk. Wat komt daarbij kijken? Organiseer dat je kapitaal opbouwt en dat dit kapitaal zijn koopkracht behoudt. Daarnaast is het belangrijk dat jouw kapitaal rendement oplevert, zodat jij ervan kunt leven. 

• Hoe behoud je je koopkracht? Het is belangrijk dat je jouw koopkracht behoudt. Ieder jaar zorgt inflatie ervoor dat jouw geld steeds minder waard wordt. Het saldo op jouw spaarrekening blijft misschien hetzelfde, maar wat je kunt kopen voor dat geld neemt af. Deze afname noemen we verlies van koopkracht. Sparen is dus geen optie wat mij betreft, omdat je daarmee zo'n 3-4% inflatie per jaar oploopt. Jouw geld neemt dus steeds verder in waarde af. De rente is op dit moment laag, dus je krijgt sowieso weinig beloning voor sparen. Naast die lage spaarrente, is het probleem van inflatie dus nog veel pijnlijker voor je geld. Als ik nadenk over mijn pensioen, dan ben ik op zoek naar een manier waarop ik mijn koopkracht kan behouden. Met sparen, banksparen of de FOR regeling doe ik dat onvoldoende. 
• Hoe zorg je voor rendement uit jouw vermogen? Naast het behoud van koopkracht, ben ik op zoek naar een maandelijkse uitkering. Ik wil namelijk tijdens mijn pensioen de rekeningen kunnen betalen. Dat de AOW een belangrijk deel uitmaakt van die maandelijkse uitkering na je 67e heb ik hierboven besproken. Zou je ook een maandelijkse uitkering willen hebben vóór je 67e, dan heb je vermogen nodig dat rendement oplevert. Zoals besproken heeft sparen geen zin, want de spaarrente is ongeveer nul. Hoe kun je een inkomen krijgen met het slim investeren van jouw geld? Oftewel; welke dingen leveren geld op als je ze in bezit hebt?

Voorbeelden van bezit dat geld oplevert

Op welke manier kun je iedere maand een inkomen krijgen zonder dat je nog voor hoeft te werken?

• Koop goederen die op termijn meer geld opleveren. De aan- en verkoop van spullen die meer geld waard worden levert geld op. Sommige mensen sparen oude auto's, whiskey of horloges. Maar denk ook aan het investeren in het kopen en weer verkopen van een woning of bijvoorbeeld het kopen van aandelen in bedrijven. Het bezit van spullen die op termijn meer waard worden geeft je de mogelijkheid om geld te verdienen. Daarnaast voorkomt het 'parkeren' van jouw geld in spullen koopkracht verlies. Het staat namelijk niet meer op een spaarrekening waar inflatie heerst;
• Koop goederen die periodiek een uitkering doen. Naast het aan- en verkopen van spullen kun je ook dingen kopen die maandelijks een vaste uitkering opleveren. Een eigen huis dat je verhuurt aan iemand levert iedere maand huur op. Bepaalde aandelen op de beurs geven ieder jaar automatisch 'dividend' aan hun aandeelhouders. Jij dus als je in het bezit bent van aandelen. Er zijn mensen die via huurinkomsten en via dividend inkomsten niet meer hoeven te werken. Zij kunnen hun rekeningen via deze vaste uitkeringen betalen.

ZZP pensioen zelf regelen vraagt anders kijken naar geld

Als ondernemer ben je op zoek naar kansen. Ook als het aankomt op jouw eigen geld zijn er veel kansen die je kunt benutten. Het vraagt alleen wel een heel andere benadering van geld. Is pensioen iets dat je overdraagt aan een andere partij en hoop je dat zij je op een gegeven moment vertellen dat je kunt stoppen met werken? Verwacht dan niet dat zij eerder bellen dan rond je 67e. Of is pensioen iets dat jij voor jezelf bepaalt en waarin jij de regie neemt? Slim investeren, rendement ontvangen op je geld en daarmee een goede financiële planning maken kan jaren, vele jaren afhalen van je werkzame bestaan. Of, als je dan geen zin hebt om te stoppen kun je jezelf in ieder geval toestaan om minder te werken. Het zelf regelen van je pensioen als zzp-er vind ik één van de meest aansprekende onderdelen van het ondernemerschap.